「私に何かあったとき、子どもたちはどうなるんだろう…」
夫を突然亡くしてから、私は初めてこの恐怖を本当の意味で理解しました。それまで保険のことはほとんど夫任せ。「よくわからないから入っておけばいいか」という感覚でした。
でも今はひとりで子どもを守る立場。もし私が先に逝ってしまったら？その答えを持っておかなければ、安心して毎日を過ごせません。
この記事では、シングルマザーに本当に必要な生命保険（死亡保障）について、必要額の計算方法・掛け捨てvs積立の比較・おすすめの選び方まで、実体験をもとにわかりやすくお伝えします。
シングルマザーこそ生命保険が重要な理由
一般的な家庭では、もし片方の親が亡くなっても、もう片方の親が働いて子どもを養えます。
でもシングルマザーは稼ぎ手がひとりだけ。もしものときに頼れる保障がなければ、子どもたちは一気に生活が苦しくなってしまいます。
そのため、シングルマザーにとって生命保険（死亡保障）は「任意」ではなく「必須」と言っても過言ではありません。
必要な死亡保障額の計算方法
「じゃあいくらの保障が必要なの？」という疑問に答えます。基本の考え方はシンプルです。
必要保障額 ＝ 子どもが独立するまでの生活費 ＋ 教育費 − 遺族年金・貯蓄など
具体的な目安をまとめました。
| 子どもの年齢・人数 | 目安の必要保障額 |
|---|---|
| 子ども1人（0〜3歳） | 3,000万〜4,000万円 |
| 子ども1人（小学生） | 2,000万〜3,000万円 |
| 子ども1人（中高生） | 1,000万〜2,000万円 |
| 子ども2人（未就学〜小学生） | 4,000万〜5,000万円 |
ただしこれはあくまで目安。遺族年金の受給額・実家のサポートがあるか・貯蓄額などによって大きく変わります。自分の家庭に合った正確な金額はFP（ファイナンシャルプランナー）への相談がおすすめです。
掛け捨てvs積立型：シングルマザーにはどっちが向いてる？
| 掛け捨て型 | 積立型（貯蓄型） | |
|---|---|---|
| 保険料 | 安い（月2,000〜5,000円〜） | 高い（月1〜3万円〜） |
| 解約返戻金 | なし（または少額） | あり |
| 保障の大きさ | 大きな保障を安くカバーできる | 保障が小さくなりがち |
| シングルマザー向き | ◎ | △ |
結論として、シングルマザーには「掛け捨て型」をおすすめします。
理由は明確です。シングルマザーにとって一番大事なのは「万一のときに子どもに残せるお金の大きさ」。積立型は保険料が高い割に保障額が小さくなりがちなので、同じ月3万円を払うなら：
- 掛け捨て（月5,000円）＋ 残りをNISAで運用（月2万5,000円）
この組み合わせの方が、保障も資産形成も両立できます。リベ大の両学長も「保険と貯蓄は分けるべき」と強くすすめています。
シングルマザーにおすすめの保険タイプ
① 定期保険（掛け捨て）
一定期間（例：子どもが20歳になるまで）だけ大きな保障を持つ保険です。月々の保険料が安く、必要な期間だけカバーできるのでシングルマザーに最も向いているタイプです。
② 収入保障保険
亡くなったときに一括ではなく毎月一定額（例：月20万円）を受け取れるタイプです。生活費として使いやすく、定期保険より保険料が安いことが多いです。子どもが小さいうちは特におすすめです。
③ 医療保険・就業不能保険も忘れずに
死亡だけでなく、病気やケガで働けなくなるリスクもシングルマザーには深刻です。就業不能保険（働けなくなったときに毎月給付）も合わせて検討しましょう。
保険料の目安
| 保険の種類 | 月額保険料の目安 |
|---|---|
| 定期保険（2,000万円・20年） | 2,000〜4,000円 |
| 収入保障保険（月20万円・60歳まで） | 3,000〜6,000円 |
| 医療保険 | 2,000〜4,000円 |
合計でも月1万円以内で、必要な保障を確保できることが多いです。
私の実体験：夫を亡くして保険を見直した
夫が亡くなる前、私たちは「お互いが死亡したときのため」に生命保険に入っていました。夫名義の保険は遺族年金とともに助けになりましたが、私自身の死亡保障は驚くほど少なかったのです。
「私は主婦だから、保障は少なくていい」という昔ながらの考えで入っていたからです。でもシングルマザーになった今は、私が働き手でもあり、子どもたちを養う唯一の親でもあります。
リベ大でお金の勉強をしてから保険を全面的に見直し、掛け捨ての定期保険と収入保障保険を中心にシンプルに整理しました。月々の保険料は抑えながら、必要な保障はしっかり確保できています。
保険選びに迷ったら無料FP相談がおすすめ
「自分にはいくらの保障が必要？」「どの保険が合っている？」こういった疑問は、プロのFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのが一番確実です。
マネードットコムは何度でも無料でFP相談ができるサービスです。生命保険だけでなく、家計全体・老後・教育費なども一緒に相談できるので、シングルマザーにとってとても心強い存在です。
まとめ
- シングルマザーにとって生命保険（死亡保障）は必須
- 必要保障額は「子どもが独立するまでの生活費＋教育費－遺族年金・貯蓄」で計算
- 掛け捨て型が保険料が安く大きな保障を持てるのでシングルマザー向き
- 定期保険・収入保障保険が特におすすめ
- 迷ったら無料FP相談で自分に合ったプランを見つけよう
「万一のとき子どもを守れる準備ができている」という安心感は、毎日を前向きに生きる力になります。ぜひ一度、今の保障を見直してみてください。
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最後まで読んでくださり、ありがとうございました☆
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