遺族年金は一生もらえない。子どもが18歳で終わると知って、老後を計算してみた

夫が亡くなったあと、遺族基礎年金の手続きをした。毎月振り込まれるお金に、どれだけ助けられたかわからない。

正直に言うと、最初は「これがずっと続くんだ」と思っていた。年金だから、老後までもらえるものだと、なんとなく信じていた。

「子どもが18歳になったら終わる」

申請したときに初めて知った。遺族基礎年金は、子どもが18歳の年度末（高校を卒業する3月）で終わる、と。

そのあとのことを考えていかなければ、と思った。

遺族基礎年金は、国民年金に加入していた人が亡くなったとき、残された子どものいる配偶者（または子ども自身）に支給される年金だ。

子どもが独立したら、それで終わり。老後のための年金ではなく、「子育て中のサポート」という位置づけの制度だった。老後まで続くと思っていた自分の認識が、根本から間違っていた。

夫がいたころは会社員だったので厚生年金に入っていた。でも今は個人事業主（自宅英語教室）なので、国民年金に切り替わっている。

今は国民年金の全額免除の申請をしている。毎月約16,000円の保険料が免除になるのは、正直とても助かっているが、このまま免除を続けると将来に大きく影響する。

全額免除には大きな落とし穴がある。免除を受けた期間は、国庫負担分（税金）だけが反映されるため、将来もらえる年金が約半分になる。

つまり、同じ期間を「きちんと保険料を払った人」と比べると、受け取れる金額が大幅に少なくなるということ。「払わなくていい」のではなく、「老後の収入を削っている」制度だと気づいた。

ちなみに、収入が戻ってきたら「追納」といって、過去10年以内の免除期間分の保険料を後から払うことができる。追納すれば将来の年金額に反映される。

「ねんきんネット」というサービスで、自分がこのまま働き続けた場合の将来の年金額を試算してみた。マイナンバーカードがあればすぐに使える。

国民年金の満額は、2024年度で月額約68,000円。でも免除期間がある私の場合、さらに少なくなる。月に数万円。それが私の老後の収入の柱になる予定だった。

68,000円でも少ないと感じるのに、それより少ない金額で老後を過ごすのかと思うと、笑えなかった。でも知らないままでいるよりは、現実を知ってよかったとも思った。

今は老後に備えて、NISAで積み立て投資をしている。老後まで約２０年あるので、きちん続ければ、大きな助けになるだろう。

もうひとつ知ったのが「付加年金」という制度。国民年金に月400円だけ上乗せして払うと、将来の年金が「200円×納付月数」分、毎年上乗せされる。20年払えば月4,000円の上乗せ。2年で元が取れる計算で、長生きすればするほど得になる仕組みだ。

遺族年金が一生続かないことも、免除が将来に影響することも、誰も教えてくれなかった。自分で調べるまで、何年も知らないままだった。

年金の話は難しく感じるけれど、一度でもねんきんネットで自分の数字を見ておくと、現実がわかる。怖いけれど、知らないままでいるほうがもっと怖いと思った。

iDeCoもNISAも、証券口座があれば始められる。口座開設は無料で、スマホだけで手続きできるサービスもある。老後の備えをコツコツ積み立てるなら、早めに口座だけでも開いておくのがおすすめだ。

お金のことは、ひとりで抱え込まなくていい。FPに無料で相談できるサービスもあるので、気になることがあれば活用してほしい。

※この記事は個人の体験をもとにした情報提供を目的としています。制度の詳細や個人の状況については、年金事務所やFPにご確認ください。