夫が亡くなって最初にやったことのひとつが、保険の整理だった。
夫が加入していた保険の確認、死亡保険金の請求、そして「これから私はどんな保険に入ればいいのか」という見直し。正直、何が必要で何が不要なのか、最初はまったくわからなかった。
この記事では、シングルマザーになった私が実際に保険を見直した経験をもとに、「シングルマザーに本当に必要な保険」をまとめます。
まず大前提：保険の役割を確認する
保険を見直す前に、大切な考え方があります。
保険とは、「自分では対応できないほど大きなリスクに備えるもの」です。
日本には健康保険・高額療養費制度・遺族年金などの公的保障が充実しています。まずこの「公的保障でいくらカバーされるか」を把握したうえで、足りない部分だけ民間保険で補うのが正解です。
不要な保険を払い続けることは、ただのお金の無駄遣い。シングルマザーにとって、保険料の節約は大切な節約のひとつです。
シングルマザーに必要な保険【4つ】
①収入保障保険（最優先）
シングルマザーにとってもっとも重要な保険がこれです。
収入保障保険とは、自分が死亡・高度障害になった場合に、子どもが成人するまでの間、毎月一定額が支払われる保険です。「もし私が死んだら、子どもの生活費はどうなるのか」という不安に直接応えてくれます。
- 必要な理由：ひとり親は自分が倒れたとき、収入が即ゼロになる
- 保険料の目安：月数千円〜（掛け捨てで比較的安い）
- おすすめ：FWD収入保障など、ネット完結型が安くて便利
②医療保険（状況によっては不要も）
日本の公的健康保険は非常に充実しています。入院しても高額療養費制度で自己負担には上限があります。
そのため、ある程度の貯蓄（50〜100万円）がある人は医療保険不要という考え方もあります（リベ大の両学長も同様の考え方を紹介しています）。
ただし、シングルマザーの場合は入院中に子どもの世話をどうするかという問題もあります。貯蓄が少ない時期は、安い医療保険で備えておくのも選択肢です。
- 公的保障：健康保険＋高額療養費制度でかなりカバーされる
- 判断基準：貯蓄が100万円以上あれば不要な場合も
- 注意点：シングルマザーは入院中の子どもの世話コストも考慮
③学資保険（慎重に検討）
学資保険は「子どもの教育費の積立」として使われることが多いですが、返戻率が低く、解約すると元本割れするリスクがあります。
私自身も以前、外貨建て積立保険に入っていたことがありましたが、解約したところ約40万円のマイナスになりました（この話は別の記事に書いています）。保険で貯蓄しようとするとこういうことが起きます。
教育費の積立なら、学資保険よりNISAを使った投資信託の積立のほうがコスパが良いというのが、今の私の考え方です。
④火災保険（持ち家・賃貸ともに必須）
火災保険は、持ち家でも賃貸でも必要です。住宅ローンが終わった後も、自動更新されず失効していることがあるので要注意。
私も夫が亡くなって住宅ローンが団信で消えたタイミングで、火災保険も切れていることに気づきました。相見積もりをとって入り直したところ、保険料が大幅に下がりました。
シングルマザーが見直しで「やめていい保険」
- ❌ 外貨建て・円建て積立型保険（返戻率が低い。NISAのほうが有利）
- ❌ 夫名義のままになっている保険（契約者死亡で効力を失っている場合あり）
- ❌ 必要以上に保障が大きい死亡保険（掛け捨て収入保障で十分なことが多い）
- ❌ 子どもの医療保険（自治体の子ども医療費助成で多くがカバーされる）
保険だけじゃなく、お金全体を見直したいなら
保険の見直しは、家計全体のお金の見直しとセットで考えるのが理想です。「保険料を減らした分をNISAに回す」「毎月の支出を把握して老後に備える」——こういう全体像を、プロに教えてもらうのが一番の近道です。
私が活用したのが、女性向けの無料マネーセミナー「アットセミナー」です。FP（ファイナンシャルプランナー）が保険・貯蓄・投資まで幅広く教えてくれます。全国で開催中で、参加のたびに豪華ギフトのプレゼントもあります。
状況によっては必要な保険：車・自転車
自動車保険（自賠責保険＋任意保険）
車を持っている方は、自賠責保険（強制加入）と任意保険の両方が必要です。
自賠責保険は法律で加入が義務づけられていますが、補償に上限があります（死亡時最大3,000万円・ケガは120万円まで）。それを超える損害は自分で負担しなければならないため、シングルマザーにとっては任意保険も実質必須です。
もし事故で相手に大きな損害を与えてしまったとき、任意保険なしでは家計が破綻するリスクがあります。車を持っているなら、対人・対物無制限の任意保険は必ず入っておきましょう。
自転車保険
自転車による事故で相手にケガをさせてしまった場合、数千万円規模の損害賠償が発生することがあります。実際に過去の裁判では9,500万円の賠償が認められたケースもあります。
自転車保険は月数百円から入れるものも多く、都道府県によっては加入が義務化されています。子どもと一緒に自転車に乗る機会が多いシングルマザーは、ぜひ確認してください。
💡 まず確認すること：今加入中の火災保険や自動車保険に「個人賠償責任特約」が付いていれば、自転車事故もカバーされる場合があります。重複加入を防ぐためにも、先に保険証券を確認しましょう。
保険見直しで私が一番役に立ったこと
正直、保険のことをひとりで調べていても「これで合ってるのか？」という不安がずっとありました。
そこで使ったのが、無料の保険相談サービス「ガーデン」です。
特定の保険会社の担当者ではなく、複数の保険会社を横断して比較してくれるFPさんに相談できます。私の場合は「遺族年金があるので、どれくらいの上乗せが必要か」という具体的なシミュレーションをしてもらえて、非常に助かりました。
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まとめ：シングルマザーの保険見直しチェックリスト
- ☑ 収入保障保険に入っているか（最優先）
- ☑ 外貨建て・積立型保険を払い続けていないか
- ☑ 医療保険は貯蓄額と照らし合わせて必要か判断したか
- ☑ 火災保険が失効していないか確認したか
- ☑ 車を持っているなら自賠責＋任意保険（対人対物無制限）に入っているか
- ☑ 自転車保険または個人賠償責任特約で備えているか
- ☑ 子どもの医療保険は自治体の助成で代替できないか確認したか
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